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實話通常很殘酷，但對大部份我們這一世代的年輕人來說，早在開始工作之前，相較於我們的上一代，我們其實一開始就落後了，而且一路上還有各種扯後腿的事，讓我們先來講事情的成因，再來分享我們如何在這樣的條件下抵抗世代的包袱、並且提前規劃。
首先，先來談談我們的政府提供給所有人的社會福利及養老機制：勞保、健保以及勞退
隨著社會進步，晚婚、少子是台灣社會現今的常態，年輕人 22 歲從大學畢業加入職場，工作 43 年，65 歲退休，活到 85 歲，如果說 22 歲之前是靠父母養，簡單算一下，工作 43 年的收入，要養活 63 年的生活，更進一步說，這 43 年的工作收入，還要養活小孩（假設一個）22 年的生活，以及自己雙親 20 年的養老人生，加起來是超過 120 年的生活支出！
為了解決收入支出期間錯配的問題，政府設計了各類社會保險制度，邏輯很簡單，就是在你可以工作的時候，強迫從你的薪水先扣一些錢下來，然後在未來需要用到的時候發給你，因此，這些錢，還是你自己賺的錢。
因此，你只要有工作，政府就向你收錢（台灣很特別，如果沒工作，政府還是要跟你收錢，請參考「國民年金」），主要目的就是怕你年輕的時候把錢花光，老了變社會問題，所以先把錢強制徵收，替廣大國民保管，未來再還給你。
當然，政府這麼做的有兩個主要目的：
（1）強制儲蓄
（2）劫富濟貧、劫富康以濟窮病，或稱轉移支付。
這樣做可以減緩貧富差距，減少各種社會問題，因此，政府扮演替天行道的角色，損有餘以補不足。
為什麼說我們這代的年輕人是最富足的呢？因為從整個世界進步的歷史來看，我們的確很富足，我們有捷運、高鐵以及 Uber 可搭，還有智慧型手機以及便宜的網路可用，我們這代人，在物質生活上的享受，是百倍千倍的好於我們父母那一代人。
但為什麼說我們窮呢？
因為我們沒法清楚感知到可見的未來有收入高速成長的可能性，相較於房價、物價的漲幅，我們的實質收入成長性可以說是微乎其微，在沒有希望的情況下，我們可以說自己是窮人。
為什麼說這一代大部分的年輕人，已經輸在起跑線上，原因就是，我們在此刻對未來想像，遠遠沒有我們上一代長輩在同一個時期的時候有希望。在他們那個時代，努力工作 3–6 年，就很有機會在台北市買一套 30 坪以上的房子，而這一代很難，下一代更難，而且隨著科技的進步，我們要維持我們生活品質所要花費的金錢也就越多：從國內旅遊變成要出國旅遊、從一般手機要變成 iPhone、從一般耳機要變成無線藍耳機、從火車變成要搭高鐵，這再再都表示在消費持續升級的狀況下，我們口袋裡可以用的錢只會越來越少。
再配上晚婚及少子化的問題，此時，就會產生一連串的化學反應，把原本立意良善的社會福利及養老保險，變成一個金融界最常見的騙局：龐式騙局。
由於少子化，所以可以想見的是延遲退休會變成常態，所以我們這一代人，很可能要工作到 70 歲。
由於科技進步，人的平均壽命也會逐漸增加，人們活到 90 歲以上的機率大大增加。因此未來，我們很可能不只要養我們的父母，還要養祖父母，以及自己的小孩、甚至孫子輩。
所以，未來我們肯定是會普遍面臨工作 40-50 年，但確要支付超過 120-150 年的生活支出的問題。
而這一代一代的問題，只會一直疊加上去，因此各種基金破產的問題才會浮上台面，年金改革才因此出現，顯示這個問題的嚴重性。
在未來很長的一段時間裡，你存的錢只會越來越不值錢，未來要養老生活的時間只會越來越長，而且因為種種原因，我們越來越不能相信政府給我們的承諾，而未來只能掌握在自己手中。
很多人說，未來還很遙遠，可以慢慢來，但這樣的想法最終會讓你不知不覺忽略這件事的重要性，因此，越早開始規劃越好，最好是立刻。
長期投資是為了解決人的一生中資源期間錯置的問題，而且因為投資期間很長，重點是在發揮複利的效果，短期的漲跌就相對不重要了，關鍵是如何利用工作40幾年的時間，進行有效的資產配置（長期投資）。
我建議可以依以下步驟進行規劃：
1）除了政府為你先扣走的薪水，自己另外進行一定額度的儲蓄。
建議至少存每月薪水的 15%，然後把這些儲蓄拿來進行投資（資產配置）。
2）長期投資報酬率打敗通膨還不夠，最好是通膨的2倍以上。
對於上一代來說，跟著通膨率就夠了，但我們這一代，由於未來需要支付的生活年數變長了，所以我們的報酬必須要是通膨的 2 倍以上，才能確保我們生活水平可以確保。
要有等於通膨的報酬率，現在流行的多元被動指數投資（指數型ETF）就可以了，但要2 倍於通膨的話，就需要對投資有所了解，總的來說，不可能全部人都可以打敗通膨 2倍，唯有透過學習投資、參與投資，不斷磨練自己的技巧、心性與認知，才有可能做到高於平均的報酬率。
3）為了達成第二點，盡早開始學習投資，存錢並且把錢投資出去進行合理的資產配置。
資產配置是財務金融學上的免費午餐，只要進行簡單的配置，就可以在相同的預期報酬率下降低風險，或是在承受相同單位風險下增加報酬；只是很可惜這個免費的午餐很多人都不拿，而我們這一代，一定要拿才能贏在終點。
如果你還沒開始投資理財，這會是對你一生極為重要的事，所以請從現在開始。
